Of het nu voor je eerste huis of voor die nieuwe vakantiewoning is… een hypotheek aanvragen is altijd een heel gedoe. Als nieuwe huiseigenaar moet je een hoop keuzes maken, waaronder het kiezen van de beste bank met de laagste rente. Een hypotheeklening vergelijken is daarin de eerste stap. Voor je hiermee van start gaat, is het belangrijk te weten welke soorten hypotheekrentes er bestaan: in dit artikel, verduidelijkt Topcompare.be wat het verschil precies is tussen een variabele en een vaste hypotheekrente.

Woning kopen? Een hypotheek helpt je een eindje op weg

Als je een huis gaat kopen, is het heel normaal dat je niet het volledige bedrag in één keer kan betalen. Een hypotheek of een lening waarbij je een garantie geeft aan de bank geeft je dat zetje in de rug om jouw droomproject te kunnen realiseren. Om welke garantie gaat het dan, vraag je je misschien af? Wel, het pand waar de hypotheek op wordt genomen, wordt als onderpand aangeboden. Wanneer je jouw lening niet (langer) kan betalen, mag de bank het pand verkopen om toch de hypotheeklening af te lossen. Omdat je woning als onderpand aan de bank wordt gegeven, is de rente van een hypotheek vaak veel lager dan van een ander soort lening.

Waarin verschillen de vaste en variabele rente?

De rente die je betaalt voor je hypotheek kan vast of variabel zijn.

In het geval van een vaste rente blijft jouw rente gelijk gedurende de gehele periode dat je hypotheek loopt. De exacte rentevoet wordt contractueel vastgelegd tussen beiden partijen op het moment dat de hypotheek wordt aangegaan. Algemeen geldt: hoe langer de hypotheek loopt, hoe hoger de rentevoet is, omdat het risico van de bank groter is.  

Bij een variabele rente, wordt de rentevoet periodiek herzien.Dat betekent dat deze omhoog maar ook omlaag kan gaan. Wanneer deze rente in jouw contract precies wordt aangepast hangt af van de formule die is gekozen op het moment dat de hypotheek werd afgesloten. Dit zijn de meest voorkomende opties:

  • 1/1/1: het tarief wordt na één jaar herzien
  • 3/3/3: het tarief wordt om de drie jaar herzien
  • 5/5/5: het tarief wordt om de vijf jaar herzien
  • 10/5/5: het tarief wordt voor het eerst na 10 jaren vervolgens om de 5 jaar herzien

Voorbeeld: Ik heb een 10/5/5 formule voor een hypotheek van 30 jaar. Na de eerste 10 jaar wordt mijn rente herzien, daarna wordt deze elke 5 jaar herzien tot het einde van het 30-jarige contract.

Een variabele hypotheekrente wordt bepaald door twee verschillende factoren: de index + de opslag van de bank. In Europa is deze index meestal gelijk aan de EURIBOR-rente. Dit is de rente die grote banken elkaar vragen voor het uitlenen van euro’s, op termijnen van minder dan een jaar. De opslag is de winstmarge van de bank. Een variabele rente is een rentepercentage die mee fluctueert met het EURIBOR-percentage en dus elke keer varieert. Wanneer jouw rente echter wordt herzien hangt af van de door jou gekozen formule. Momenteel is het EURIBOR-rente percentage negatief. Dit betekent dat de variabele rente op dit moment historisch laag staat.  

vaste rente of variabele rente

Wie kiest best voor vast? En wie voor een variabele rente?

Het grote verschil tussen een vaste en een variabele hypotheekrente is de zekerheid. Met een vaste rente weet je van tevoren waar je aan toe bent en wat je elke maand precies kwijt bent aan jouw hypotheek. Dit kan een voordeel zijn voor mensen meteen krap budget voor wie een plotse rentestijging onhaalbaar is. Of voor wie gewoon een zekere peace of mind wil!

Een variabele rente is dan weer de beste optie voor mensen die een iets flexibeler budget hebben, omdat de rente momenteel historisch laag ligt. Ook is het bij een variabele rente vaak mogelijk om kosteloos een stukje extra hypotheek af te lossen. Bij een vaste rente zijn daar vaak kosten aan verbonden.

De meeste mensen kiezen dus voor een vaste rente als de rente laag staat, en voor een variabele rente als de rentevoet hoog staat.

Tip: in een aantal gevallen, kan een variabele rente na verloop van tijd worden vastgezet. Een vaste rentevoet omzetten naar een variabele is daarentegen niet mogelijk.

Hoe groot is het risico bij een variabele rente?

Loop je dan het risico dat de rente eindeloos blijft stijgen wanneer je voor een variabele rentevoet kiest? Nee! Dankzij de wetgeving, blijft de consument beschermd. De maximale stijging en daling van de rente hangen af van de “cap” die is afgesproken in het contract, met uitzondering van het tweede en derde jaar na afsluiting van het contract. Zo mag in het tweede jaar van jouw hypotheek, de rente maximaal 1% stijgen. Ook in het derde jaar mag deze maximaal tot 2% stijgen vanaf het begin dat je het contract bent aangegaan. In totaal mag de variabele rente maximaal verdubbelen.

Voorbeeld: een variabele rente van 2,50% in een 1/1/1 krediet: het tarief kan niet hoger zijn dan 3,50% in het eerste jaar noch 4,50% in het 2e en 3e jaar.

Zo, nu kan je goed geïnformeerd aan je bankenronde beginnen. Succes bij het vinden van de bank met de beste rentevoet!

Tip: Koop je een nieuwbouw? Let dan op deze aandachtspunten!