Vervroegde terugbetaling van jouw hypotheeklening?

De gemiddelde looptijd van een hypotheeklening in België is 22 jaar. Maar wat als je jouw krediet voortijdig wil aflossen? Inspirerend Wonen zocht uit hoe het precies zit met de vervroegde terugbetaling van een hypothecaire lening.

Hypothecaire lening

Je leent een flinke som geld bij jouw financiële instelling om jouw droomhuis te kopen. Tijdens een vooraf bepaalde termijn betaal je vervolgens maandelijks een vaste som geld af plus de interesten. Je weet dus exact waar je aan toe bent, maar anderzijds hang je ook voor enkele decennia aan jouw woonkrediet vast. Wat doe je als jouw persoonlijke situatie ondertussen verandert? Wat als je bijvoorbeeld een bedrag erft waarmee je jouw lening (gedeeltelijk) wil terugbetalen? Of wat als je jouw huis wil of moet verkopen voor jouw lening is afbetaald?

Vervroegde terugbetaling van een hypotheek

Je kan op elk moment jouw lening volledig aflossen. Ook een deel van het kapitaal kan je altijd terugbetalen. Jouw financiële instelling mag hiervoor wel kosten aanrekenen, en die kosten noemen dan de ‘wederbeleggingsvergoeding’. In tegenstelling tot wat men soms beweert, is deze vergoeding niet gelijk aan drie maal de maandelijkse aflossing. Je betaalt echter de interesten die je in drie maanden zou moeten betalen op het bedrag dat je vroegtijdig aflost.

Een concreet voorbeeld: Mark heeft een hypotheeklening met nog een kapitaalsaldo van 150.000 euro, tegen een interestvoet van 3,5%. Hij wil die 150.000 euro in één keer terugbetalen. De wederbeleggingsvergoeding wordt als volgt berekend: 3,5% van 150.000 euro = 5.250 euro. Dit bedrag moet door 4 worden gedeeld (3/12de) voor de 3 maanden interest die Mark moet betalen: 5.250/4 = 1312,50 euro.

Anderzijds is er ook de hypotheek, die blijft rusten op de woning, ook al heb je de lening vervroegd terugbetaald. Je kan deze hypotheek laten stoppen bij het terugbetalen van de lening, maar dan moet je wel extra kosten betalen. Dit opheffen van de hypotheek noemt de ‘handlichting’. Je kan de hypotheek ook automatisch laten uitdoven wanneer de oorspronkelijk vastgelegde termijn van de hypothecaire lening verstrijkt. In dit laatste geval zijn er geen bijkomende kosten. Als je wil dat de hypotheek verdwijnt, dan doe je er dus beter aan om de lening helemaal stop te zetten en de kosten te betalen, maar dat is een persoonlijke keuze.